En California hay muchos conductores que manejan sin seguro, y otros que solo tienen el seguro mínimo. Si uno de ellos te choca y te lastima, puede que su aseguranza no pague nada, o que pague muy poco.
Para eso existe una cobertura que muchas personas tienen y no conocen: la cobertura de motorista sin seguro (UM) y la de motorista con seguro insuficiente (UIM). Es una parte de tu propia póliza que te protege a ti cuando el culpable no puede pagar.
¿Qué es la cobertura UM?
UM viene del inglés “uninsured motorist”, que quiere decir motorista sin seguro. Esta cobertura paga tus lesiones cuando:
- El conductor que causó el choque no tiene seguro.
- El conductor culpable huyó y no se le puede identificar (choque y fuga).
- En algunos casos, cuando la aseguranza del culpable niega la cobertura.
En la práctica, tu aseguranza toma el lugar de la aseguranza que el otro conductor debió tener.
¿Qué es la cobertura UIM?
UIM viene de “underinsured motorist”, que quiere decir motorista con seguro insuficiente. Esta cobertura ayuda cuando el otro conductor sí tiene seguro, pero su límite es muy bajo para cubrir tus daños.
Por ejemplo, imagina que tus gastos médicos, salario perdido y dolor y sufrimiento suman $80,000, pero el conductor culpable solo tiene una póliza de $30,000 por persona. La UIM puede ayudar a cubrir parte de la diferencia, hasta el límite de tu propia cobertura.
Un detalle importante: normalmente lo que paga la aseguranza del otro conductor se resta de tu cobertura UIM. Por eso la UIM ayuda más cuando tus límites son más altos que los del otro conductor. Los detalles dependen de tu póliza.
Choque y fuga (hit and run)
Si te chocaron y el conductor se fue, la cobertura UM puede ser tu principal camino para recibir compensación. Pero hay reglas que debes cuidar:
- Reporta el choque a la policía lo antes posible. Las pólizas suelen exigir un reporte rápido.
- Avísale a tu aseguranza pronto. Las pólizas también tienen plazos para notificar el reclamo.
- Guarda pruebas del contacto. En muchos casos, la cobertura de choque y fuga requiere que el otro carro haya tocado tu vehículo o a ti. Fotos de los daños y de la pintura transferida ayudan.
Si fuiste atropellado como peatón o ibas en bicicleta, la UM de tu propia póliza de carro, o la de un familiar con quien vives, también puede aplicar en algunos casos. Vale la pena revisarlo.
¿Por qué es tan importante en California?
Una parte importante de los conductores en California no tiene seguro, y muchos otros solo compran el mínimo de $30,000 por persona. Una visita a emergencias, unas radiografías y unos meses de terapia pueden pasar esa cantidad fácilmente. Una lesión seria, mucho más.
Sin UM o UIM, en esos casos puede ser muy difícil recuperar el dinero que necesitas. Cobrarle directamente a una persona sin seguro casi nunca funciona en la práctica.
La regla del rechazo por escrito
En California, las aseguranzas deben ofrecerte la cobertura UM y UIM cuando compras una póliza de carro. Solo se puede rechazar por escrito, normalmente firmando un formulario.
Esto significa:
- Si nunca firmaste un rechazo, es posible que tengas esta cobertura aunque no lo sepas.
- Si el agente te dijo que “no la necesitabas” y no firmaste nada, vale la pena revisar.
- Cada póliza es diferente. La única forma de saber es pedir la página de declaraciones de tu póliza y revisar los documentos firmados.
¿Quién está cubierto?
Dependiendo de tu póliza, la cobertura UM y UIM puede proteger:
- A ti, como conductor.
- A los pasajeros de tu carro.
- A familiares que viven contigo, incluso si iban en otro carro o caminando.
Por eso, después de un choque, conviene revisar no solo tu póliza, sino también las de las personas con quienes vives.
Un reclamo UM es contra tu propia aseguranza
Aunque es tu aseguranza, en un reclamo UM o UIM la compañía va a tratar de pagar lo menos posible, igual que lo haría la aseguranza del otro conductor. Tienes que probar tus lesiones y tus gastos. Muchas pólizas también tienen plazos y reglas especiales, y algunos desacuerdos se resuelven por arbitraje en lugar de en la corte.
Reclamar a tu propia póliza por algo que no fue tu culpa normalmente no debería subirte la prima, pero si tienes dudas, pregunta antes.
Cómo te ayudamos
Podemos revisar tu póliza y las de tu hogar para ver si tienes cobertura UM o UIM, y manejar el reclamo con tu aseguranza por ti. La consulta es gratis y en español. Llámanos o escríbenos por WhatsApp.
¿Tuviste un accidente? Llámanos al 385-247-4006. La consulta es gratis y en español. Esta guía es información general, no asesoría legal para tu caso.
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